45歲之後，你才真的有能力為自己存「退休金」，關於退休金，許多人都認為「越早存越好」。然而現實生活中，年輕時的人們大都因為買房、生養子女、照顧父母等等，各種經濟壓力，行有餘而力不足，往往到了4、50歲才有餘力準備退休金。

只要談到存退休金的安排，專家一定會說「越早開始越好」。

不過現實面通常是：30歲的年輕小夥子，根本不會想到距離他仍屬遙遠的退休樣貌，因為這份「無感」，所以「及時行樂」成了他們的最佳寫照。

來到40歲，對於退休生活雖開始有所警覺，但往往卻是有心無力，因為上有高堂要照養，下有子女要教養，還有那背起來沉重不已的房貸要支付，就算不買房子，房租總要給吧！於是活得「團團轉」大概是多數40歲中年人的無奈。

「一直要到45歲或50歲，你才真的有能力開始為自己準備退休金。」財經部落客李柏鋒說得直白，有時候不是不想做或不願意做，而是沒能力做啊！

無法拉長時間存退休金

就靠放大本金來替代

把人生階段拉出一條線軸來看，年輕時或是進入40歲的中年期，其實收入並沒有比生活開銷高出多少，甚至入不敷出也是常見的情況，就算「想」早一點存退休金也沒輒，因為難度就是高！

目前人生就位在30～40歲、開銷最高峰階段的李柏鋒，發現如果把自己陷入子女、父母及退休金3種支出中的話，根本無從規畫，也嚴重影響生活品質，「所以不要同時做3件事，把階段性的任務做好就好。」

以他為例，現在最重要的責任為家庭與小孩，所以除了努力建構家庭的財務護城河──存足2年的生活費用，讓家庭無後顧之憂外，就是準備子女教育金，直到孩子成年為止，「一定要確保他們在成年後有自食其力的能力，因為，接下來得為自己打算了。」

他說，雖然累積退休金的時間沒有那麼長，但本金可以控制，只要把自己的專業價值不斷提升，讓薪水節節攀高，便可以用本金來彌補時間不足的缺憾。如果報酬率也掌握得當，那麼退休金的準備並沒有想像中那麼困難。

善用美股、台股ETF

15年可存1500萬元

「長時間來看，報酬率的波動可以被處理。」李柏鋒強調，回溯台股與美股的大盤年報酬指數（含權值），一定可以超過5%。認證理財規畫顧問（CFP）廖義榮也表示，ETF（指數股票型基金）、好的基金，都可以創造6%的合理報酬，「尤其是現在一些投顧公司架設的基金平臺，以及未來金管會設立的基金銷售平臺，手續費都比到銀行申購至少便宜2%，等於先賺了2%報酬率，可多加利用。」

當本金確定、報酬率也有一定掌握時，退休金的累積就可以設算出來。

假設到了45或50歲時，在家庭責任告一段落時，加上職場上有一定的成就，那麼，以每個月可存下5萬元、報酬率6%來試算，15年時間，當你60歲或65歲退休時，可以累積的退休金約為1500萬元。

人老了，要給自己留6張底牌

第一張底牌：老伴

人生，有起有落，在你最不堪的時候，她一直不離不棄；在你生病的時候，她會為你端茶倒水；在你跌倒的時候，她會扶你一程，甚至背你一生。

陪你從青絲到白髮，渡過最長的時光，走最遠的路，老伴，最應該珍惜的人。

第二張底牌：老屋

人，越長大，越懷舊，經常會想起過去的點點滴滴，懷念那山，那水，那人，那屋，那故鄉的老房子，多年未歸，記憶清晰，把老屋修繕好，不為久居，只為保留曾經最美的念想。

第三張底牌：老底

不一定要多富有，但一定得有點積蓄，錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的，想吃什麼，想喝什麼，想用什麼，自己都能買，不是說孩子們不孝順，不想給他們添加壓力。

第四張底牌：老本

愛妻，愛子，愛家庭，不愛身體等於零，

有錢，有權，有成功，沒有健康一場空；

人生最重要的底牌，沒有了健康，就沒有了一切。

第五張底牌：老友

老友相聚喜望外，回首往事話無邊，說說笑笑，自由自在，有樂可以分享，有愁可以傾訴，老年的圈子也別樣精彩。

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